你的理財產品被收費了嗎？
你的理財產品被收費了嗎？
你的理財產品被收費了嗎？
很多手有閑錢的投資者挑選銀行理財產品時，最看重的都是高高在上的預期年化收益率，進而忽略了每款理財產品需要繳納的手續(xù)費，有的甚至沒收超額收益。雖然說銀行理財產品的收費應該是公開的、透明的；但事實上，多數(shù)銀行都沒有做到，預期收益率5%，實際收益不到3%的理財產品比比皆是。
其實銀行理財產品有手續(xù)費是件特別正常的事，下面小編來大家具體解答一下。
通常，消費者購買銀行理財產品需要支付一定的費用，以此作為銀行提供服務的報酬。一般來說，這一費用多為固定費率，但也有在收取固定費率后還收取浮動費率的。費率高低與理財產品是否保本的特性、理財投資的資產類別以及理財產品管理的復雜程度等幾大因素相關。
一般保本的理財產品中商業(yè)銀行通過產品設計和風險控制承擔了風險，相關費用直接包含于在銀行風險控制過程中而不再以理財費用形式體現(xiàn)，這同時也導致理財產品風險孝收益低。例如一些銀行債券類的保本理財產品理財費率都比較低。
而大多理財產品費用存在于非保本浮動收益型理財產品中，投資者承擔理財產品投資的主要風險，銀行只收取費用，包括銷售服務費、理財資產托管及保管費、管理費等等。其中，銷售服務費是支付給銷售機構的；理財資產托管及保管費是支付給托管機構的；管理費是支付給參與投資管理的機構，可包括信托管理費、投資顧問費等。部分非保本理財產品還將收取超過預期年投資收益率的收益，作為理財計劃管理人的產品管理費。
理財產品投資的資產類別不同，相關的投資管理費用也會不同。債券類投資管理相對簡單，操作便利，費用較低；股票類投資管理費用則高于債券類；而大宗商品以及一些另類投資的投資管理費用則可能更高。另外一些投資國內股票指數(shù)基金、境外商品或股票基金的理財產品因商業(yè)銀行聘請其他機構作為投資顧問而被“雙重收費”。
對于相對復雜的理財產品，產品管理一般收費較高，因在產品存續(xù)期間因客戶申購、贖回等銀行涉及的操作較多。例如QDII產品中銀行需與境外受托人、托管人進行申購、贖回操作，其理財產品費率較高，包括管理費、托管費、贖回費、認購費和申購費等。一般QDII產品的費用約為產品本金的2.5%-3.3%左右。另外產品端管理費用的高低具體到各家銀行又會有比較大的差別。
銀行理財產品具體收費，小編具體分析，這可是跟毛爺爺有關的，耐心點哦！
1、銷售服務費，支付給客戶經理等人員，收費比例在0.5%左右。客戶經理一般不主動履行告知義務，客戶經理從自己獲取收入的多少出發(fā)，向客戶推銷提成多的理財產品，而不是結合客戶的實際財務、風險承受狀況推薦產品。
2、托管費，是銀行為托管理財資產而收取的費用，收費比例為0.05%左右。張志昌認為，與基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監(jiān)督不同，銀行理財產品的管理人和托管人都是銀行自己，自己監(jiān)督自己，同時收取管理費和托管費，這存在不合理之處。
3、保管費，是銀行為保管理財資產而收取的費用。與上面說的托管費有一點不同，托管有監(jiān)督受托人的義務，而保管沒有這項義務。理財資產托管人、受托人、保管人都是銀行自己。
4、管理費，是支付給理財管理人員和相關部門的費用，收費比例為0.3%—1.5%不等。這個收費項目的設置是合理的，畢竟銀行配置專家替客戶理財，要收費的。至于收費比例的大小要結合理財產品的類型而定，如果理財產品是被動型的，收費比例應該低一些；如果理財產品是主動投資型的，需要頻繁操作，收費比例可以高些。
5、認購費、申購費和贖回費，這三項費用就是買賣理財產品的手續(xù)費，各銀行收費比例差異很大。現(xiàn)狀是理財產品收費項目五花八門及不透明。銀行聲稱理財產品的預期收益率是已經扣完費用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走。當客戶拿到5%的收益率時，其擁有所有權的資金獲取的收益，本來有可能是6%、7%……利用貨幣的時間價值，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。
6、購買時間并非起息時間，每款銀行理財產品都有一定的額度，購買成功，投資者需要知道自己的資金是進去了，但是起息時間要在幾天之后，這對收益率有很大影響。
舉例：假設理財產品期限為60天，起息時間在購買之后4天，4÷60=6.67%，這是一個相當大的折扣，如果銀行宣稱這款理財產品的年化收益率是5%，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右。
而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產品，考慮到時間問題，這些短期限的理財產品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。
7、到期時間并非到賬時間，投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務的時候，既要夸獎柜員辦理業(yè)務的速度，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天，考慮到資金的時間價值，銀行說的年化收益率又要進一步打折扣。
